소상공인 정책자금 대출 조건, 한도 7천만원과 금리 (2026)

대상은 소상공인기본법 제2조와 시행령 제3조의 소상공인입니다. 중소기업기본법상 소기업이면서 주된 사업의 상시근로자가 광업·제조업·건설업·운수업은 10명 미만, 그 밖의 업종은 5명 미만이어야 합니다.

규모가 커져 소상공인 기준을 넘어도 그 사유가 생긴 다음 연도부터 3년간은 소상공인으로 봅니다(소상공인기본법 제2조 제2항).

주된 업종이 융자제외 업종이면 대상에서 빠집니다. 공고는 도박·사치·향락 같은 사행산업과 법무·세무 등 전문서비스, 금융·보험업처럼 자금 조달이 쉬운 업종을 제외 기준으로 듭니다.

비주거용 건물 임대업은 원칙적으로 제외 업종이지만 일반경영안정자금에서는 착한 임대인에 한해 허용합니다.

소상공인 졸업후보기업도 따로 정의돼 있습니다. 평균매출액이 업종별 소기업 기준의 30% 이상이면서 상시근로자가 소상공인 상한보다 최대 2명 적은 경우로, 숙박·음식점업이면 평균매출액 4억 5천만~15억 원, 상시근로자 3~4명이 해당합니다.

직접 확인하기: 소상공인기본법 시행령 제3조

공통 한도는 소진공 정책자금 대출잔액과 새 대출 예정액을 합쳐 기업당 운전자금 5억 원 이내, 시설자금을 포함하면 10억 원 이내입니다. 긴급경영안정자금은 이 한도와 별도로 운용합니다.

금리는 분기마다 바뀌는 정책자금 기준금리에 자금별 가산금리를 더합니다. 일반경영안정자금은 기준금리+0.6%p, 신용취약소상공인자금은 +1.6%p, 청년고용연계자금은 기준금리 그대로이고 기존 대출도 기준금리 변동에 따라 금리가 바뀝니다.

기준금리와 분기별 대출금리는 소진공 누리집에 공지되며 공고문에는 숫자가 없습니다. KB국민은행 안내 페이지는 2026년 2분기 기준금리를 연 3.44%로 적고 있어, 신청 시점 분기의 금리는 소진공 공지로 다시 확인합니다.

우대금리는 유형별 0.1~0.3%p, 최대 0.8%p입니다. 비수도권(수도권 인구감소지역 포함) 0.2%p, 소진공 직접대출 성실상환 0.3%p, 노란우산공제·자영업자 고용보험 가입 같은 사회안전망 0.1%p 등이 있고 고정금리 상품에는 적용하지 않습니다.

직접 확인하기: 소상공인정책자금 누리집

일반경영안정자금은 1조 2,200억 원 규모로 업력과 관계없이 신청합니다. 연간 7천만 원까지 5년(거치 2년) 동안 금융기관 대리대출로 빌립니다.

매출이 15% 이상 줄어든 일시적 경영애로 소상공인은 긴급경영안정자금에서 7천만 원까지 기준금리로 받습니다. 고용위기지역, 산업위기대응특별지역, 상권활성화구역 등에 있으면 매출 감소 확인이 면제되고, 연매출 1억 400만 원 미만이면서 업력 7년 미만이면 직접대출도 가능합니다. 지자체 재해확인증을 받은 소상공인은 1억 원까지 연 2.0% 고정금리입니다.

중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인은 소상공인 지식배움터 신용관리 교육을 먼저 이수하고 신용취약소상공인자금 3천만 원을 직접대출로 신청합니다. 대출 1년 뒤 신용점수가 70점 이상 오르거나 840점 이상으로 회복하면 금리를 0.5%p 낮춰 주는 금리인하제도를 신청할 수 있습니다.

대환대출은 NCB 919점 이하 소상공인이 2025년 6월 30일 이전에 받은 사업자대출이나 사업용 가계대출 중 금리 7% 이상이거나 만기연장이 어려운 대출을 바꾸는 자금입니다. 한도 5천만 원, 연 4.5% 고정금리로 비거치 10년 또는 거치 2년 포함 10년을 고릅니다.

업력 3년 미만 만 39세 이하 청년 대표, 상시근로자 과반이 청년인 소상공인, 최근 1년 안에 청년 근로자를 1명 이상 고용해 유지 중인 소상공인은 청년고용연계자금 7천만 원을 기준금리로 받습니다. 제조 소공인은 소공인특화자금으로 연간 운전자금 1억 원, 시설자금 5억 원까지 가능합니다.

직접 확인하기: 2026년 소상공인 정책자금 4차 변경 공고

온라인은 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr), 방문은 소진공 지역센터 전국 80곳에서 접수합니다. 2026년 접수는 대리대출 1월 5일, 직접대출 1월 12일에 시작했습니다.

직접대출은 소진공이 기술성, 성장잠재력, 경영능력, 사업계획 타당성, 신용도를 평가해 대출까지 실행합니다. 대리대출은 소진공이 지원 대상 여부만 확인하고 은행이나 신용보증기관이 평가해 대출 여부와 금액을 정합니다.

보증서 대출이면 신용보증재단 보증서를 받은 뒤 은행에서 대출합니다. KB국민은행 안내에 따르면 보증료는 신용도 등에 따라 연 0.5~2.0% 범위에서 고객이 부담합니다.

대출 뒤에는 용도대로 썼는지 실태조사를 하고, 다른 용도로 쓰면 조기 회수 같은 제재를 합니다.

대리대출 중 보증서 없이 신용·담보부로 받는 경우는 소진공이 대상 여부를 판단한 뒤 금융기관이 신용과 담보를 평가해 대출합니다.

직접 확인하기: 소상공인정책자금 누리집

세금을 체납 중이면 받을 수 없습니다. 다만 압류·매각 유예 등을 받은 경우는 직접대출에 한해 가능합니다.

신용정보원에 신용도판단정보나 공공정보가 등록된 경우, 휴·폐업 중인 경우도 제한됩니다. 재해로 휴업 중이면 가동 중인 것으로 봅니다.

최근 5년 안에 소상공인 정책자금을 3회 이상 받았으면 제한됩니다. 특별경영안정자금은 횟수에 넣지 않고, 시설자금이나 직접대출 성실상환자는 1회 더 받을 수 있습니다.

같은 해 같은 자금을 신청해 부결되거나 승인된 뒤 6개월이 지나지 않았으면 직접대출을 다시 신청할 수 없습니다.

횟수에서 빠지는 2026년 특별경영안정자금은 청년고용연계자금, 신용취약소상공인자금, 재도전특별자금, 긴급경영안정자금, 장애인기업지원자금, 대환대출입니다. 이 자금들은 최근 5년 3회 제한을 계산할 때 세지 않습니다.

직접 확인하기: 2026년 소상공인 정책자금 공고(기업마당)

2026년 공고는 2025년 12월 29일 첫 공고 뒤 2월 27일, 4월 16일, 7월 10일, 7월 29일 네 번 바뀌었습니다. 자금별 조건이 공고마다 달라질 수 있어 가장 최근 변경 공고를 기준으로 봅니다.

자금별 융자 규모는 정해져 있습니다. 일반경영안정자금 1조 2,200억 원, 특별경영안정자금 1조 7,200억 원, 성장기반자금 7,420억 원 내외이고, 접수 가능 여부는 소상공인통합콜센터 1533-0100(내선 1번)이나 중소기업통합콜센터 1357에서 물을 수 있습니다.

폐업 뒤 재창업을 준비한다면 재도전특별자금이 있습니다. 재창업 준비·초기 단계나 채무조정 소상공인은 일반형 7천만 원, 희망리턴패키지 재기사업화 선정 기업은 희망형 1억 원, 성장성이 인정된 성실상환 재창업 소상공인은 도약형 2억 원까지입니다.

수출, 2년 연속 매출 10% 이상 신장, 스마트공장 도입 소상공인 등 혁신형은 혁신성장촉진자금으로 연간 운전자금 2억 원, 시설자금 10억 원까지 기준금리+0.4%p에 빌립니다. 스마트기술 도입, 백년소상공인, 신사업창업사관학교 수료생 같은 일반형은 운전자금 1억 원, 시설자금 5억 원이 한도입니다.

특정 피해 소상공인용 자금도 있습니다. 홈플러스 피해 소상공인은 1억 원까지 기준금리에서 0.5%p 낮춘 금리로 직접대출을 받고, 장애인기업은 장애인기업지원자금 1억 원을 연 2.0%로 7년(거치 2년) 동안 빌립니다.

직접 확인하기: 소상공인시장진흥공단

• 2026년 소상공인 정책자금 공급 규모는 3조 6,820억 원입니다. 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단(기업마당)
• 일반경영안정자금은 연간 7천만 원 한도, 정책자금 기준금리+0.6%p, 5년(거치 2년) 조건입니다. 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단(기업마당)
• 정책자금은 기업당 운전자금 5억 원(시설자금 포함 10억 원) 이내에서 운용합니다. 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단(기업마당)
• 소상공인은 주된 사업의 상시근로자가 광업·제조업·건설업·운수업 10명 미만, 그 밖의 업종 5명 미만입니다. 국가법령정보센터